Как избавиться от неразумного финансового поведения?

Многие говорят мне, что я не умею правильно относиться к деньгам. Слишком быстро всё трачу, залезаю в долги. Зарплата низкая, а за последние три года я сменила четыре места работы. Накопить хоть немного не могу. Что делать? Можно ли как-то научиться этим управлять? Не могу понять — дело во мне или ещё в чём? Мой парень говорит, что у меня неразумное финансовое поведение. Как от него избавиться?

Марина Л.


Понимание истинного смысла того, что на Западе называют рациональным и иррациональным финансовым поведением россиянам недоступно в силу вполне объективных причин. У них существует основная ценность, верная для представителей всех классов и сословий общества, — это частная собственность. Ей соответствуют вспомогательные инструменты — банковская тайна, финансовая и юридическая стабильность, гражданские и политические права. В России реальной частной собственностью обладает крайне узкий слой лиц, который давным давно отгородился от народа всеми мыслимыми и немыслимыми препонами. Поэтому неразумное финансовое поведение западного образца — у нас единственно возможное для подавляющего большинства населения страны.

Как это понимают там — на Западе?

В классическом западном понимании признаками неразумного или иррационального финансового поведения являются:

  • отсутствие стремления создавать накопления на долгосрочную перспективу — на будущее, включая старость;
  • стремление получать от жизни максимум, не задумываясь о завтрашнем дне;
  • приобретение вещей, которое требует кредитов;
  • отсутствие стремления делать инвестирования в бизнес, различные ценные бумаги.

Чаще всего в таком поведении обвиняют так называемых «миллениалов». Это поколение, которое родилось в конце 90-ых и самом начале 21-го века. Дело в том, что к этому моменту западная цивилизация тоже существенно модифицировалось, а основным признаком этого стало установление чёткой границы между обеспеченностью и богатством. Обеспеченная жизнь и так гарантирована, поэтому молодые люди предпочитают жить в своё удовольствие уже сейчас, не сильно заботясь о будущем. Они тоже копят деньги, но предпочитают потратить накопления сразу, они перестали интересоваться покупками акций, они видят, что без крупного кредита недвижимость приобрести всё равно не получится, поэтому всё чаще их отношение к деньгам приобретает черты, которые классический американец 70-ых назвал бы неразумными. Хотя с точки зрения россиян — они вполне естественные.

Российские реалии

Западное общество отходит от приоритета владения собственностью, который замещается приоритетом потребления. Россиянам же когда-то в 90-ых сказали о том, что теперь их квартиры им же и будут принадлежать, только для этого нужно жилплощадь приватизировать. На практике это позволяет не только доводить расценки на ремонт и содержание жилья до непосильных для многих размеров, но ещё и облагать собственность налогом, который и дальше будет увеличиваться. Вся другая собственность среднего россиянина — это автомобиль, одежда и домашние животные, но не стада коров и овец, а кошки или собачки.

Основными отличиями нашей страны являются:

  • крайне низкая заработная плата среднего гражданина, примерно на порядок меньше аналогичной в развитых странах;
  • отсутствие обозначенного государством облагаемого налогом минимального дохода, который есть даже в Китае;
  • полное недоверие к любым фондам, ценным бумагам и даже банкам.

Средняя доходность такова, что большая часть населения живёт без каких-либо финансовых и имущественных резервов. Достаточно было увеличить расценки на услуги ЖКХ на 5-10%, как число должников по квартплате увеличилось в разы. В таких условиях, когда падение экономики страны делает бедных беднее, а богатых богаче, говорить о каких-то частных инвестициях и накоплениях не имеет смысла, поскольку у людей попросту нет денег.

Что делают россияне чаще всего?

В этой связи меняется и значение иррационального отношения к деньгам. В России это может выражаться тремя основными способами:

  • неразумное получение кредитов на суммы, которые люди в принципе не могут вернуть;
  • трата накоплений на то, что может принести сиюминутное удовлетворение потребностей;
  • попытка начать официальную предпринимательскую деятельность без достаточных на то оснований.

Две первых варианта тесно связаны между собой и уходят своими корнями в психологию. Даже приближаясь к черте бедности люди всё равно пытаются провести отпуск в Турции, потому что привыкли так делать и не видят для себя иных способов поощрения. Эта иррациональность поведения во многом иллюзорна. Человек не только не может, но и не хочет свести всю свою жизнь к одним материальным аспектам. Покупка чего-либо или отдых на курорте могут играть роль необходимой психотерапии. К тому же нам не всегда известны все психологические обстоятельства, связанные с различными жизненными ситуациями. Иногда иррациональность поведения становится спасительной мерой. К примеру, получатель непосильного кредита мог находиться на грани самоубийства. В таком случае появление денег играет для него спасительную, а не пагубную роль.

Что касается третьего варианта, то он может вызвать даже возмущение неподготовленного читателя. Вроде бы всё должно быть наоборот. Открытие своего дела кажется наиболее рациональным шагом. Однако российская статистика показывает, что максимальное число банкротств приходится на компании, которые не проработали и года. Малый бизнес, который и по силам обычным гражданам, стремящимся достичь статуса третьего класса в условиях РФ, сразу же оказывается под мощным экономическим и государственным прессингом, поэтому шансы выжить у молодых компаний и ИП крайне низкие.

Не следует слепо использовать западные поведенческие шаблоны, потому что они могут оказаться несовместимыми с отечественными реалиями. Вместо этого нужно искать свой путь к достижению успеха или, по крайней мере, финансовой независимости. Если же это оказывается невозможным, то не делать ничего искусственно. При низкой заработной плате выработать адекватную модель поведения и какое-то правильное отношение к деньгам невозможно. Не думайте про них, думайте о чём-то ещё и поступайте по совести.

Вступление в группу проекта ВКонтакте позволит принять участие в обсуждении каждого материала.